Подскажите, когда истекает срок исковой давности по кредиту?
Срок исковой давности в гражданском праве
В наше нестабильное время многие люди оставались один на один с непогашенными кредитами и без работы. И невольно у них возникал вопрос: а есть ли срок исковой давности по кредиту? Возможно ли таким способом избежать оплаты долга банку?
Да, понятие срока давности есть в гражданском праве. Оно регулируется нормами ст. 196 ГК РФ. Согласно этим нормам, срок исковой давности в России установлен общи2й по всем гражданским делам – 3 года. Этот же срок применяется и к кредитным обязательствам.
Как вести себя заёмщику
Но, стоит быть очень внимательным. Срок давности начинает отсчитываться с момента последней неуплаты ежемесячного взноса. Некоторые заёмщики неверно считают, что с момента подписания кредитного договора. Это не так.
Заёмщик, пропуская ежемесячный платёж по кредитному договору, нарушает тем самый этот договор. Банк имеет право подать на такого заёмщика в суд с ходатайством об истребовании долга.
Если задачей недобросовестного заёмщика стоит уйти от уплаты кредита, то здесь есть несколько важных моментов. Нельзя выходить на связь с банком – брать телефонные трубки и подписывать какие-либо извещения. В этом случае срок давности начнёт отсчитываться заново.
Варианты разрешения конфликта с банком
Если не стоит цель обманывать банк, в просто возникли финансовые трудности, то лучше всего обратиться к руководству банка с письменным ходатайством.
«Хорошие» варианты
Долг можно реструктуризировать – то есть изменить график платежей в лучшую для заёмщика сторону. Конечно, банк будет не очень рад такому повороту событий, но пойти на встречу своему клиенту он сможет.
Второй вариант – рефинансирование долга. То есть по просьбе клиента можно изменить срок кредита, его процентную ставку и даже валюту. Банк также может пойти на встречу своему клиенту и пересмотреть кредитный договор.
«Плохие» варианты
Если всё-таки подал в суд на неплательщика, то стоит обратиться к опытному юристу. Нередко банки требуют вернуть долг уже после истечения трёхлетнего срока. Если заёмщик считает, что срок давности по кредиту уже прошёл, то консультация юриста необходима.
В этом случае, можно подать встречное ходатайство о списании всего долга. Но, не стоит забывать, что легко долг ни один банк не простит. Поэтому битва банка и адвоката заёмщика будет очень тяжёлой. Опытные адвокаты, которые специализируются именно на ведении дел по долгам и кредитным обязательствам, нередко могут доказать, что банк неправильно отсчитывал срок давности. Например, банк утверждает, что отсчитывает 3 года с момента последнего разговора по мобильному телефону с заёмщиков. Адвокат же в свою очередь просит привести доказательства, что разговор был именно с заемщиком, а не с другим человеком.
Также банки идут «на хитрость». Они прописывают в кредитном договоре другой срок давности по кредиту. Клиент спокойно подписывает этот договор. Но, согласно ст. 198, нельзя изменить срок исковой давности соглашением сторон. Он всё равно будет 3 года, и ни днём больше.
Когда в стране случился кризис, многие не смогли платить по ипотечным кредитам. Конечно, разницы особой нет – только в сумме кредита перед банком. Но, срок давности по таки кредитам один – 3 года.
Коллекторы
Но, за клиентами, которые взяли ипотечный кредит, банки следят с особой тщательностью. Поэтому, поэтому не стоит надеяться, что через 3 года можно будет спокойно проживать в купленной в ипотеку квартире. Скорее всего, заёмщику сначала не дадут покоя банковские работники и судебные приставы, а затем и коллекторы.
Если заёмщик по кредиту не собирается платить, то банк может продать его долг коллекторам. Их действия по «выбиванию» долгов не всегда приятные и не всегда законные. Коллекторы действуют на «психику» недобросовестных плательщиков, угрожая им судом и большими штрафными санкциями. В итоге, многие заёмщики отдают не только основной долг по кредиту, но и все проценты по нему и приплачивают «сверху», чтобы коллекторы только ушли из их квартиры и не стали бы описывать имущество.
Действия коллекторов во многом незаконны. На них можно написать заявление в полицию или же в прокуратуру. Если коллекторы понимают, что «клиент в теме», они быстро уходят и перестают беспокоить такого заёмщика. Поэтому не стоит их бояться.
Важные моменты
Стоит помнить, что кредит в случае смерти заёмщика, переходит его наследникам по закону или же по завещанию. Но, срок исковой давности по кредиту заново не отсчитывается.
Если же заёмщик умирает, но по кредиту есть поручитель, то срок исковой давности здесь не применяется. Не стоит ориентироваться на дату последнего ежемесячного платежа заёмщика. Договор поручительства составляется на определённый срок – если этот срок не истёк, то банк вправе потребовать выплаты кредитного долга с поручителя. Если же истёк – то банк таких прав не имеет. Независимо от того, истёк ли срок давности или нет.
И, в разных странах, срок исковой давности по кредитам исчисляется по-разному. Об этом не стоит забывать, если есть возможность взять кредит в странах бывшего СССР. Наши бывшие союзники охотно дают кредиты гражданам России.